O ecossistema do Open Finance no Brasil continua a expandir sua atuação, registrando impressionantes 116 milhões de consentimentos ativos de pessoas físicas e mais de 1,6 milhão de empresas, somando quase 200 milhões de consentimentos totais. Em um movimento para aprimorar a experiência do usuário, uma nova jornada otimizada foi lançada, combinando o compartilhamento de dados de saldos e limites com a iniciação de pagamentos em uma única interface. Este recurso, que já opera em ambiente de produção e tem sido testado desde o final de abril, estará amplamente disponível aos consumidores a partir de meados de junho.
Apesar dos avanços na simplificação da experiência e na portabilidade de crédito, o cronograma para a portabilidade de crédito consignado público federal foi temporariamente pausado. Ajustes na experiência do usuário são necessários, e os testes para este produto específico foram postergados para 2027, conforme informações de Elcio Calefi, diretor de Tecnologia da Associação Open Finance.
Aprimoramento da experiência do usuário com a jornada otimizada
A recém-lançada jornada otimizada do Open Finance não introduz produtos inéditos, mas reorganiza e simplifica o acesso aos serviços já existentes. A principal mudança reside na experiência do cliente, que agora pode acessar funcionalidades como transferências inteligentes e jornadas sem redirecionamento de forma mais fluida e integrada.
Segundo Elcio Calefi, o princípio fundamental da transparência é mantido: o cliente sempre saberá o quê, por quê, por quanto tempo e qual o impacto do serviço que está contratando. Essa clareza é crucial para a confiança e adesão ao sistema.
Os benefícios são tangíveis tanto para pagadores quanto para recebedores. Para o pagador, que frequentemente possui múltiplos relacionamentos bancários, a jornada se torna mais ágil, permitindo escolher a origem do pagamento sem a necessidade de acessar diversos aplicativos. Isso também agrega uma camada de segurança, reduzindo a exposição em ambientes públicos. Para os recebedores, tipicamente pessoas jurídicas (PJ), a otimização resulta em maior chance de conversão, melhor experiência do cliente, rentabilidade aprimorada do produto e maior liquidez.
Ciclo de testes e a autonomia do cliente no Open Finance
O processo de implementação da jornada otimizada seguiu um rigoroso ciclo de testes. Inicialmente, o produto é desenhado e o design técnico é elaborado pela equipe da associação, seguido pelo desenvolvimento das integrações pelo mercado. Após a certificação, que assegura um padrão mínimo de qualidade, o produto entra em fase de piloto, com testes em condições reais de mercado entre iniciadores de pagamento e detentores de conta.
Este período de testes, que se estende de abril até meados de junho, permite verificar a interoperabilidade do mercado. As instituições que não se estabilizarem dentro do prazo podem enfrentar escalonamento por parte do Banco Central, que utiliza seus mecanismos de supervisão para acelerar o processo.
É importante ressaltar que a jornada otimizada não substitui as opções anteriores. O cliente mantém a autonomia para contratar serviços de forma isolada, se assim desejar. Por exemplo, é possível contratar apenas o vínculo do Pix sem compartilhar o saldo. A nova jornada é uma alternativa que permite a contratação conjunta de serviços, oferecendo mais flexibilidade e poder de escolha ao usuário.
Avanços e desafios na adesão de empresas ao Open Finance
Além da jornada otimizada, o primeiro semestre do ano também marcou o lançamento da JSR 2.0 (Jornada Sem Redirecionamento), que expande a atuação do Open Finance para o universo de pessoas jurídicas (PJ), tanto em plataformas móveis quanto em desktop. Essa ampliação de canais é particularmente benéfica para e-commerces, empresas e sistemas de ERP, considerando que, embora o uso em e-commerce seja predominantemente móvel (80%), o desktop ainda representa uma parcela significativa (20%).
A adesão de empresas ao Open Finance tem evoluído, especialmente para aquelas com estruturas societárias mais simples, como sócios únicos e Microempreendedores Individuais (MEI). Após um trabalho focado em identificar e remover gargalos na jornada de consentimento, a taxa de conversão para esse segmento cresceu entre 25% e 30% em relação ao meio do ano passado, passando de cerca de 29% para quase 43% a 44% até abril.
O desafio das empresas com múltiplos sócios
Contudo, empresas com estruturas societárias mais complexas, envolvendo procuradores, representantes ou sócios que são pessoas jurídicas, ainda representam um desafio maior. O mercado e a associação propuseram soluções, que estão sendo avaliadas pelo Banco Central, com expectativa de novidades no segundo semestre.
Uma das soluções em desenvolvimento é o CIBA, que visa eliminar a necessidade de transitar entre múltiplos aplicativos para autorizações complexas. Com o CIBA, a comunicação entre bancos ocorre via back-end, utilizando as APIs do Open Finance, e a gestão de alçadas e aprovações é integrada ao ERP da própria empresa. Os desenhos finais estão sendo concluídos para que os testes comecem no segundo semestre, prometendo revolucionar o consentimento de PJ em sociedades mais complexas.
Cenário da portabilidade de crédito e o adiamento do consignado
A portabilidade de crédito, lançada em fevereiro com empréstimos pessoais sem garantia, continua seu desenvolvimento. Atualmente, a Caixa Econômica Federal é a única iniciadora de portabilidade habilitada, tendo cumprido os critérios de estabilidade e alcançado a fase 3. Isso permite que a instituição comece a expandir para um público controlado até o final de maio ou início de junho.
A Caixa, com base nos consentimentos recebidos e na estabilidade dos players de crédito no mercado, decide quais clientes serão incluídos no fluxo de portabilidade. No entanto, o próximo produto previsto para a portabilidade, o crédito consignado público federal, teve seu cronograma temporariamente pausado. A medida visa realizar ajustes na experiência do usuário, e os testes para esta modalidade específica foram adiados para 2027, conforme informado pela Associação Open Finance em conjunto com o Banco Central.
Fonte: finsidersbrasil.com.br
